Rezervné úspory sú dnes jedným z hlavných prvkov osobného finančného riadenia. V podmienkach ekonomickej neistoty, keď môžu nastať nepredvídané okolnosti kedykoľvek, je existencia finančnej istoty dôležitejšia ako kedykoľvek predtým. Zistite, ako vypočítať, vytvoriť a optimalizovať svoje rezervné úspory, aby ste mohli pokojne zvládnuť neočakávané životné situácie.
Čo sú úspory na čierne dni a prečo sú tak dôležité?
Definícia a ciele úspor na čierne dni
Úspory na čierne dni predstavujú finančnú rezervu, ktorú je možné okamžite použiť na pokrytie nepredvídaných výdavkov. Na rozdiel od dlhodobých investícií, tieto úspory musia zostať likvidné a dostupné bez oneskorení a pokút. Ich hlavnou úlohou je chrániť vás finančne v núdzových situáciách: strata zamestnania, významné výdavky na zdravotnú starostlivosť, urgentná oprava alebo výmena nefunkčného zariadenia.
Tieto úspory na nepredvídané okolnosti vám zaručujú úplnú nezávislosť od externých organizácií. Konkrétne vám umožňujú vyhnúť sa využívaniu spotrebiteľských úverov alebo bankových kontokorentov, ktoré môžu viesť k značným dodatočným výdavkom a zadlženiu.
Psychologické výhody úspor na čierne dni
Okrem čisto finančného aspektu vám úspory na čierne dni poskytujú pocit pokoja a kontroly nad svojou budúcnosťou. Výskumy v oblasti finančnej psychológie ukazujú, že zníženie rizika finančných strát, napríklad vytvorením rezervy dostupných finančných prostriedkov, prispieva k významnému zlepšeniu duševného blahobytu a zníženiu stresu spojeného s finančnou neistotou, aj keď sa tým znížia očakávané príjmy1.
Táto finančná istota je cenná sama osebe, ale pravdepodobne tiež umožňuje prijímať vyváženejšie investičné rozhodnutia v dlhodobom horizonte a vyhnúť sa unáhleným rozhodnutiam diktovaným naliehavosťou alebo panikou v súvislosti s dočasnými ťažkosťami.
Ako vypočítať optimálnu sumu vašich úspor na čierne dni?
Kritériá, ktoré určujú vaše potreby
Pri výpočte vašich úspor na čierne dni je potrebné zohľadniť niekoľko konkrétnych osobných faktorov. Prvým kritériom, ktoré je potrebné analyzovať, je vaša profesijná situácia: zamestnanec s pracovnou zmluvou na dobu neurčitú sa môže obmedziť na rezervu zodpovedajúcu trojmesačným výdavkom, zatiaľ čo samostatne zárobkovo činná osoba by mala usilovať o minimálne šesťmesačnú rezervu a v závislosti od nepravidelných príjmov aj o vyššiu.
Na tento výpočet má vplyv aj zloženie vašej rodiny. Potreby slobodného človeka sa budú líšiť od potrieb rodiny s deťmi, ktorá čelí vyšším a rôznorodejším rizikám nepredvídateľných výdavkov.
Metóda výpočtu na základe nevyhnutných výdavkov
Aby ste presne určili svoje potreby v oblasti úspor na čierne dni, začnite zostavením svojho mesačného rozpočtu na bývanie. Táto suma zahŕňa iba vaše základné výdavky: bývanie, stravu, poistenie, nevyhnutné dopravné náklady a minimálne výdavky na zdravotnú starostlivosť.
Z tohto výpočtu vylučte všetky nepodstatné výdavky a nepotrebné nákupy. Po určení tejto mesačnej sumy ju vynásobte počtom mesiacov krytia, ktoré je potrebné podľa vášho rizikového profilu.
Praktický príklad: pre manželský pár s nevyhnutnými výdavkami vo výške 2500 eur mesačne, ktorý si želá zabezpečiť krytie na 4 mesiace, budú optimálne úspory na nepredvídané okolnosti vo výške 10 000 eur.
Aké investície si vybrať na optimalizáciu vašich úspor na nepredvídané okolnosti?
Uprednostňujte likviditu a bezpečnosť
Pri výbere prostriedkov na úspory pre vašu rezervu by ste mali uprednostňovať okamžitú dostupnosť prostriedkov pred výnosnosťou. Regulované sporiace účty, ako sú Livret A, LDD alebo LEP (v závislosti od práva na účasť), sú vhodným riešením vďaka svojej úplnej likvidite a záruke kapitálu. Na tieto investície sa vzťahujú obmedzenia týkajúce sa výšky príspevkov.
Životné poistenie v eurofondoch môže byť tiež vhodnou voľbou, ak sú podmienky odkúpenia flexibilné a rýchle, spravidla do maximálne 48 hodín.
Diverzifikácia a optimalizácia zdanenia
Po tom, čo ste si vytvorili rezervné úspory, vyhnite sa nadmernému dopĺňaniu týchto investícií, ktorých cieľom nie je dosiahnutie príjmu. Svoje dodatočné úspory smerujte do nástrojov zameraných na výnosnosť, ako je diverzifikované životné poistenie, PEA alebo investície do nehnuteľností. Niekedy poskytujú atraktívne daňové úľavy v dlhodobom horizonte, ale vždy sú spojené s rizikom straty kapitálu.
Táto viacúrovňová stratégia vám umožňuje skombinovať okamžitú istotu a optimalizované vytváranie kapitálu, pričom svoje úspory na čierne dni využijete ako stabilný základ pre prijímanie vyvážených rizík v iných oblastiach.
Záver: úspory na čierne dni – základ vašej finančnej slobody
Vytvorenie úspor na čierne dni je prvým nevyhnutným krokom k finančnej nezávislosti. Táto rezerva vám dáva slobodu voľby bez nutnosti prijímať naliehavé rozhodnutia a je nevyhnutnou podmienkou pre vypracovanie pokojnej a premyslenej investičnej stratégie.
Inštitút finančného plánovania, „Krátkozrakosť a neakceptovanie strát: tieto dva predsudky vysvetľujú niektoré iracionálne správanie na trhoch, ako je sklon investorov vyhýbať sa krátkodobým rizikám. Neprijatie strát konkrétne ukazuje, že ľudia reagujú odlišne na zisky a straty, čo môže viesť k tomu, že sa budú vyhýbať investíciám, ktoré by v iných prípadoch boli výhodné.“
Tento článok nie je osobným odporúčaním. Pred prijatím investičného rozhodnutia sa odporúča oboznámiť sa s informačnými dokumentmi, v ktorých sú uvedené všetky charakteristiky, riziká a náklady spojené s investovaním. Zdanenie závisí od individuálnej situácie každého klienta a môže sa v budúcnosti zmeniť. Daňové úľavy by nemali byť jedinou motiváciou pre vaše investície. Niektoré investície môžu predstavovať riziko pre kapitál a ich výnosnosť nie je zaručená. Minulé výsledky nie sú zárukou budúcich výsledkov. Váš poradca je pripravený pomôcť vám vybrať investície, ktoré najlepšie zodpovedajú vašim cieľom a situácii.
