Nájdite sporiace účty s najvyšším výnosom. Ušetrite na výdavkoch pomocou sporiacich účtov bez poplatkov
Ak sa vám podarilo nasporiť značnú sumu peňazí a chcete ju investovať, aby ste získali pasívny príjem, ale bez rizika, pravdepodobne vás budú zaujímať sporiace účty. Tieto bankové produkty nielenže zaručujú kapitál vložený klientom, ale aj úroky, ktoré bude prinášať, takže ich bezpečnosť je prakticky úplná.
Samozrejme, tí, ktorí sa zaujímajú o sporiace účty, by mali mať na pamäti, že výmenou za túto obrovskú bezpečnosť je výnosnosť týchto produktov výrazne nižšia ako výnosnosť rizikovejších nástrojov, ako sú investičný majetok. Preto by ste mali zvážiť, či uprednostňujete nižší výnos výmenou za istotu zachovania svojich prostriedkov, alebo sa vystaviť o niečo väčšiemu riziku výmenou za lepšie vyhliadky na výnosnosť.
Čo je to sporiaci účet?
Sporiace účty sú bankové produkty určené výlučne na sporenie peňazí ich majiteľmi. Na tento účel ponúkajú rad služieb, ktoré pomáhajú používateľom sporiť, medzi ktorými vyniká najmä výnos, ktorý prinášajú na vložený kapitál vo forme úrokov.
Keďže ich jediným cieľom je zvýšiť prostriedky klienta, neponúkajú žiadne ďalšie finančné služby, ako sú platby prostredníctvom prepojených kariet alebo priame debetné platby. Jedinou operáciou, ktorú umožňujú, je prevod, a to spravidla len na bežný účet, ktorý patrí tej istej osobe, ktorá je uvedená ako majiteľ sporiteľného účtu.
Okrem úroku z vkladu je hlavnou výhodou sporiteľných účtov ich flexibilita, pretože majiteľ môže s peniazmi na účte disponovať kedykoľvek bez akýchkoľvek obmedzení. Používateľ tak nestráca likviditu.
Je však potrebné mať na pamäti, že tieto produkty majú zvyčajne minimálny ziskový zostatok, t. j. sumu, pod ktorou sa úroky nepripisujú. Preto, hoci majiteľ má úplnú slobodu vyberať svoje prostriedky kedykoľvek bez obmedzenia, musí dbať na to, aby kapitál nikdy neklesol pod túto sumu, inak nebude prinášať žiadny zisk. Okrem toho majú tieto nástroje zvyčajne maximálny výnosový zostatok.
Na druhej strane, hlavnou nevýhodou sporiteľných účtov je nízka výnosnosť. Hoci niektoré produkty ponúkajú až 4 % ročne, v súčasnosti väčšina z nich ponúka okolo 3 % ročne. Tieto veľmi skromné čísla sa dajú vysvetliť vysokou mierou bezpečnosti: s takýmito účtami je kapitál klienta aj dosiahnutý zisk zaručený, na rozdiel od iných nástrojov, ktoré ponúkajú vyššiu potenciálnu výnosnosť, ale neposkytujú žiadne záruky a preto môžu viesť k tomu, že klient nielenže nezíska žiadny zisk, ale aj stratí časť svojich peňazí.
Kto si môže otvoriť sporiaci účet?
Sporiace účty sú produkty s veľmi nízkymi požiadavkami, čo umožňuje prakticky každému používateľovi s dostatočnými prostriedkami otvoriť si takýto účet. Práve posledná požiadavka je zvyčajne najprísnejšia: dostatočný kapitál na dosiahnutie minimálneho zostatku, na ktorý banka pripisuje úroky.
V niektorých prípadoch táto požiadavka vylučuje niektorých používateľov, pretože minimálny zostatok na niektorých sporiteľných účtoch môže dosiahnuť 10 000 eur, čo je značná suma, ktorú nemajú k dispozícii všetci záujemcovia. V súčasnosti však existujú inštitúcie, ktoré ponúkajú produkty tohto typu s úrokom od jedného eura, takže sú dostupné pre každého, bez ohľadu na jeho finančné možnosti.
Okrem toho sú základné požiadavky, ktoré všetky inštitúcie kladú na osoby, ktoré si chcú otvoriť sporiaci účet, nasledovné: platný preukaz totožnosti, možnosť predložiť potvrdenie o adrese bydliska (napríklad účet za elektrinu alebo vodu na meno žiadateľa), poskytnúť e-mailovú adresu a kontaktný telefón, ako aj mať bežný účet.
Niektoré banky vyžadujú od osôb, ktoré si chcú otvoriť sporiaci účet, aby si v danej banke otvorili aj bežný účet, ku ktorému bude prvý produkt pripojený. Okrem toho v niektorých prípadoch môže byť požadované potvrdenie o príjme, aby sa overilo, že máte minimálny príjem požadovaný bankou na poskytnutie výnosu.
Ako otvoriť najlepší sporiaci účet?
Pri výbere najlepšieho sporiaceho účtu pre seba je potrebné zohľadniť rad základných aspektov týkajúcich sa výnosnosti produktu, ako aj jeho univerzálnosti a zodpovedajúcej vašej osobnej situácii. Na trhu existuje široký výber takýchto nástrojov, každý s vlastnými charakteristikami, požiadavkami a výhodami, takže je možné nájsť niektoré z nich, ktoré úplne zodpovedajú potrebám používateľa.
Aby ste našli najlepší sporiaci účet pre seba, odporúčame venovať pozornosť aspoň nasledujúcim aspektom:
Úroky
Toto je jeden z najdôležitejších aspektov, ktorý je potrebné zohľadniť pri výbere sporiaceho účtu, pretože čím vyššie sú úroky, tým vyšší zisk získate. Nie je to však jediný faktor, ktorý treba zohľadniť pri výbere produktu, pretože nástroje s nižším výnosom môžu mať nižšie náklady alebo poskytovať väčšiu flexibilitu svojim majiteľom, a preto môžu byť atraktívnejšie, aj keď ponúkajú nižšiu úrokovú sadzbu.
Poplatky a iné náklady
Sporiteľné účty zvyčajne nemajú poplatky ani náklady, ale na ich otvorenie môže byť potrebné uzavrieť iný produkt, ktorý ich má, napríklad bežný účet alebo investičný plán. Preto je odporúčané oboznámiť sa so všetkými možnými sadzbami, skôr ako si vyberiete jednu z dostupných možností, aby ste sa uistili, že získate tú najvýhodnejšiu pre vás.
Minimálny ziskový zostatok
Existujú sporiace účty, ktoré prinášajú výnos z vloženého kapitálu už od jedného eura, ale iné vyžadujú, aby majiteľ vložil značnú minimálnu sumu, aby začal poberať výnos, ktorý môže dosiahnuť 5000 alebo dokonca 10 000 eur. Tento aspekt je veľmi dôležitý, pretože v závislosti od vašich finančných možností si môžete vybrať jednu alebo druhú možnosť.
Maximálny úrokový zostatok
Toto je tiež veľmi dôležitý aspekt, pretože určuje maximálnu sumu, na ktorú je banka ochotná priznať úroky. V niektorých prípadoch je pomerne vysoká, až 100 000 eur, a niektoré banky ju ani nestanovujú a priznávajú úroky na akúkoľvek sumu, bez ohľadu na to, aká je vysoká. Iné naopak stanovujú pomerne nízky maximálny zostatok, napríklad 5000 eur. To je dôležité, pretože niekedy existujú produkty tohto typu s veľmi vysokými úrokmi, ale s takou malou výškou vkladu, že môžu byť málo produktívne pre ľudí s dostatočne veľkým kapitálom, ktorí chcú získať zisk nielen z časti prostriedkov, ale z celého kapitálu.
Súvisiace produkty
Niektoré banky ponúkajú sporiace účty za veľmi výhodných podmienok pod podmienkou, že používateľ otvorí ďalšie produkty spoločnosti, ako je bežný účet, dôchodkový plán alebo investičný plán.
Je potrebné venovať tomu pozornosť, pretože tieto produkty môžu mať rôzne poplatky alebo náklady, ktoré znižujú výnosnosť sporiaceho účtu. Okrem toho možno nemáte záujem o kúpu ďalších nástrojov na dosiahnutie zisku zo svojich úspor a uprednostňujete iné možnosti bez záväzkov.
Akcie
Niekedy banky ponúkajú sporiace účty s veľmi vysokými úrokmi, ale len na počiatočné obdobie, napríklad na prvý rok, ako uvítací bonus. Spravidla to tiež znamená povinné vedenie účtu počas určitého obdobia, takže používateľ nemôže produkt zrušiť pred uplynutím tejto lehoty. Je dôležité venovať pozornosť tomuto aspektu, pretože po uplynutí platnosti ponuky môže byť úroková sadzba výrazne znížená, čo spôsobí, že produkt bude málo ziskový alebo vôbec neziskový, a klient môže byť nútený pokračovať v spravovaní nástroja, ktorý pre neho prestal byť užitočný.
Rýchlosť prevodu
Ako sme už spomenuli vyššie, sporiace účty ponúkajú svojim majiteľom úplnú dostupnosť ich peňazí, pretože ich môžu vkladať alebo vyberať kedykoľvek bez pokút a obmedzení. V závislosti od produktu však môže pohyb kapitálu trvať až tri dni v oboch smeroch, čo je rovnako dlho, ako zvyčajne trvá bežný bankový prevod. Ak však máte sporiaci účet otvorený v tej istej banke ako bežný účet, prevod prostriedkov z jedného účtu na druhý je prakticky okamžitý. Tento aspekt je potrebné zohľadniť, ak potrebujete rýchle použitie prostriedkov.
Sporiteľné účty nie sú vystavené rizikám?
Nie, ale riziká sporiteľných účtov sú minimálne. Vysoká bezpečnosť tohto typu produktu je podmienená viacerými faktormi. Po prvé, banka, ktorá ho ponúka, zaručuje vrátenie vloženého kapitálu aj výplatu úrokov v súlade so zmluvou, takže je povinná plniť svoje záväzky. To znamená, že peniaze používateľa nie sú predmetom špekulácií, ako sa to môže stať v prípade iných nástrojov, ktoré sa používajú na zvýšenie prostriedkov zainteresovanej osoby, ako sú investičný majetok.
Okrem toho, prevažná väčšina organizácií, ktoré predávajú sporiteľné účty, sú účastníkmi fondu na zabezpečenie vkladov, ktorý chráni až 100 000 eur na jedného klienta a jednu banku pre majiteľov bankových účtov a vkladov, ak spoločnosť má finančné ťažkosti a nemôže vrátiť peniaze. V prípade platobnej neschopnosti spoločnosti, s ktorou bola uzavretá zmluva o používaní tohto nástroja, tieto organizácie vrátia poškodenému príslušnú sumu. Jediným rizikom je teda to, že na účte sa nachádza suma presahujúca 100 000 EUR.
Ďalším malým rizikom sporiacich účtov je, že organizácia môže účtovať poplatky za tento produkt, ako aj za iné súvisiace produkty. Preto je veľmi dôležité pozorne si prečítať drobné písmo v zmluve a zistiť si možné náklady, najmä tie, ktoré môžu vzniknúť v prípade nesplnenia akýchkoľvek podmienok požadovaných bankou na ich bezplatné poskytnutie. Tieto nepredvídané náklady môžu totiž výrazne znížiť zisk, úplne ho zrušiť a dokonca stáť používateľa peniaze.
Sporiteľné účty a úročené účty: aký je rozdiel?
Sporiteľné účty sú jedným z druhov úročených účtov, ktoré môžu byť rôznych typov, napríklad účty s úrokmi z mzdy alebo bežné účty s úrokmi. Všetky majú rad spoločných charakteristík, vďaka ktorým patria do kategórie účtov s úrokmi, v prvom rade pripisovanie úrokov na vložený kapitál. Existujú však medzi nimi aj podstatné rozdiely.
Hlavný rozdiel spočíva v tom, že úrokové účty na mzdu aj úrokové bežné účty ponúkajú svojim majiteľom všetky najbežnejšie bankové služby, ako sú prevody, priame debetné platby zo mzdy a účtov, platby kartami atď. Okrem toho prinášajú používateľom úrokový výnos. Sporiteľné účty naopak neumožňujú vykonávať žiadne operácie okrem vkladu a výberu peňazí.
Ďalším rozdielom je, že sporiteľné účty majú veľmi málo požiadaviek a prakticky poskytujú úroky za to, že používateľ na ne vložil dostatočnú sumu peňazí. Úrokové bežné účty a účty na výplatu mzdy majú naopak prísnejšie požiadavky a zvyčajne viažu výnosnosť na splnenie niektorých z týchto podmienok, ako je pripísanie mzdy používateľa alebo použitie bankovej karty viazanej na účet najmenej určitý počet krát za mesiac.
Nakoniec, sporiace účty, ktoré sú produktmi určenými výlučne na sporenie peňazí, zvyčajne ponúkajú vyššie úroky ako bežné účty s úrokmi a účty na výplatu mzdy, kde zisk je len jednou z výhod popri iných, ako je napríklad absencia poplatkov.
Čo je lepšie: otvoriť sporiaci účet alebo termínovaný vklad?
Záleží to na cieľoch a finančných potrebách používateľa. Sporiace účty aj termínované vklady sú produkty určené na získavanie úrokov z peňazí vložených ich majiteľmi, preto majú niektoré podobnosti. Zároveň však existuje niekoľko kľúčových rozdielov, ktoré z nich robia úplne odlišné nástroje.
Najdôležitejší rozdiel súvisí s dostupnosťou peňazí. Sporiace účty umožňujú používateľom vkladať a vyberať prostriedky kedykoľvek podľa vlastného uváženia. Termínované vklady naopak vyžadujú, aby majitelia zachovali kapitál v nezmenenej podobe až do uplynutia platnosti produktu, ktorá môže byť od šiestich mesiacov do piatich rokov, v závislosti od voľby klienta.
Používatelia termínovaných vkladov môžu vyberať prostriedky v prípade potreby alebo mimoriadnej situácie, ale musia zaplatiť pokutu za predčasné zrušenie zmluvy, ktorá sa môže pohybovať od čiastočného alebo úplného zrušenia pripísaných úrokov až po zaplatenie poplatku, ktorý niekedy dosahuje niekoľko stoviek eur.
Ďalší dôležitý rozdiel súvisí s platnosťou oboch produktov. Sporiace účty sú bezčasové, preto sa uzatvárajú len na výslovné želanie majiteľa, o ktorom informuje banku. Termínované vklady majú určitú lehotu a po uplynutí platnosti nástroja sa automaticky uzatvárajú a kapitál a pripísané úroky sa prevádzajú na bežný účet, z ktorého klient vložil prostriedky. Výnimkou sú samozrejme prípady, keď sa používateľ rozhodne predĺžiť vklad na dobu rovnakú ako práve uplynulá, za predpokladu, že to povolí banka, ktorá ho predáva.
Pokiaľ ide o úročenie, sporiace účty majú zvyčajne kratšie splatnosti, mesačné alebo štvrťročné, zatiaľ čo termínované vklady majú dlhšie splatnosti, polročné, ročné a dokonca aj po uplynutí doby splatnosti, či už sú to dva, tri alebo päť rokov.
Nakoniec existuje aj dôležitý rozdiel vo výške úrokov: vo všeobecnosti termínované vklady ponúkajú vyšší výnos ako sporiteľné účty. Je to spôsobené predovšetkým dostupnosťou prostriedkov. Keďže v prípade termínovaných vkladov nemôžu používatelia vyberať peniaze bez zaplatenia pokuty, banky uprednostňujú tento typ nástrojov, pretože majú istotu, že tieto prostriedky budú môcť použiť na svoju činnosť počas stanoveného obdobia alebo v prípade predčasného uzavretia dostanú za to kompenzáciu. V prípade sporiteľných účtov naopak banka nevie, ako dlho bude mať kapitál k dispozícii, pretože jeho majiteľ s ním môže voľne disponovať.
Pre banky sú teda termínované vklady oveľa atraktívnejšie ako sporiteľné účty, a preto ponúkajú na prvých vyššie úroky ako na druhých.
